6月23日，中國保監會(huì )召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì )公布《中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》。保監會(huì )人身保險監管部主任袁序成在發(fā)布會(huì )上對政策做出解讀，并宣布自2014年7月1日起至2016年6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開(kāi)展試點(diǎn)。
保險版“以房養老”如何養
“老年人住房反向抵押養老保險”，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權。
之前有公眾質(zhì)疑，倡導“以房養老”是把居民養老問(wèn)題完全個(gè)人化、市場(chǎng)化，政府推卸保障責任。袁序成認為，這是對“以房養老”政策的誤讀。“反向抵押養老保險屬于商業(yè)保險范疇，在不影響老年人既有養老福利的前提下，鼓勵老人用反按揭方式提前消費，提高晚年的生活質(zhì)量，這與社保體系的建設和完善并行不悖。對于失獨家庭等特殊老年人群體來(lái)說(shuō)，這是很好的養老依托。”他說(shuō)。
據了解，住房反按揭養老在發(fā)達國家已非常普遍。上世紀70年代美國逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì )后，很多老年人退休以后生活清苦。在美國政府、國會(huì )的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來(lái)。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約1.5萬(wàn)筆。
我國居民同樣面臨退休后如何維持現有生活水平的問(wèn)題。數據顯示，我國城鎮職工養老保險替代率由2002年的72.9%下降到2011年為50.3%。而根據世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低于70%。雖然近年來(lái)國家不斷上調養老金水平，但真正提高居民養老生活質(zhì)量，還有賴(lài)于建立多層次、可持續的養老保障制度。鑒于此，去年9月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，并由保監會(huì )作為此項工作的牽頭部門(mén)。
“此次保監會(huì )試點(diǎn)‘以房養老’，是盤(pán)活老年人的房產(chǎn)，實(shí)現個(gè)人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索。”袁序成表示，國外的以房養老以銀行發(fā)放反向按揭貸款或房主用銀行反按揭貸款購買(mǎi)保險年金等方式為主，而此次保監會(huì )試點(diǎn)的“以房換保險”不涉及其他行業(yè)金融機構的合作，在國際上屬于首創(chuàng )。
抵押給銀行和交給保險公司有何不同
都是把房子交給機構，按月拿錢(qián)，“百年之后”房子歸對方。抵押給銀行和交給保險公司，有何不同?袁序成解釋?zhuān)ｋU“以房養老”有兩個(gè)特點(diǎn)：
一是，保險公司承擔長(cháng)壽風(fēng)險。保險公司必須依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂(yōu)。之前國內銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品，能“養老”不能“送終”。
二是，保險公司承擔房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險。老年人過(guò)世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險公司已支付的養老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以?xún)敻侗ｋU公司已支付的養老金本息，保險公司將承擔房屋價(jià)值不足的風(fēng)險，不可再向老年人的家屬追償。而之前國內銀行的“反按揭”，房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。
據了解，目前國內男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人”的要求，保險公司支付養老金的“余命”將近20年。袁序成認為，保險公司開(kāi)展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率、房?jì)r(jià)波動(dòng)、長(cháng)壽、現金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對此非常慎重，保監會(huì )決定僅在四城市開(kāi)展為期兩年的試點(diǎn)，待積累經(jīng)驗后再穩步推進(jìn)。與此同時(shí)將積極爭取該項業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。
保險公司靠譜嗎
把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險公司，這“買(mǎi)賣(mài)”靠譜不?袁序成表示，“老年人住房反向抵押養老保險”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內容較為復雜，且客戶(hù)群體為老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎。中國保監會(huì )高度關(guān)注此問(wèn)題，并在《指導意見(jiàn)》中，對經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、業(yè)務(wù)宣傳、銷(xiāo)售人員管理、銷(xiāo)售過(guò)程管理、信息披露等方面做出了規定：
申請試點(diǎn)資格的保險公司應開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，注冊資本不少于20億元;滿(mǎn)足保險公司償付能力管理規定，申請試點(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。
在銷(xiāo)售環(huán)節，《指導意見(jiàn)》明確提出：宣傳材料應由總公司統一制作并嚴格管理;保監會(huì )將指導中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )建立反向抵押養老保險銷(xiāo)售人員資格考試制度，保險公司須主動(dòng)建立銷(xiāo)售人員管理、培訓及考核制度;銷(xiāo)售人員如存在誤導行為立即取消資格;保險公司應對消費者進(jìn)行簽約前輔導，并通過(guò)錄音、錄像或第三方見(jiàn)證等方式增強合同簽訂過(guò)程的公平性、公正性;產(chǎn)品猶豫期為30個(gè)自然日;保險公司定期向客戶(hù)披露反向抵押養老保險相關(guān)信息。
參加“以房養老”要注意啥
對于有意向參加反向抵押養老保險的老年人，保監會(huì )提出以下幾點(diǎn)建議：一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過(guò)住房反向抵押獲取養老保障的養老方式;二是要充分了解業(yè)務(wù)內容，通過(guò)向銷(xiāo)售人員咨詢(xún)、向保險公司咨詢(xún)、向律師等專(zhuān)業(yè)人員咨詢(xún)，包括向監管機構咨詢(xún)等多種方式，充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項權利義務(wù)等，包括養老金給付、退保、房產(chǎn)維護等方面的要求;三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險公司訂立合同，就應當能夠按照合同要求履行各項義務(wù)，滿(mǎn)足保險公司對于投保人和抵押房產(chǎn)的各項要求。
