同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，才能更好地提高大病保險的保障質(zhì)量，守住社會(huì )公平底線(xiàn)
“救護車(chē)一響，一頭豬白養”，這句流傳多年的民間諺語(yǔ)，也許很快就要成為歷史。近日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議決定，2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉居民基本醫保參保人，支付比例達到50%以上，今后還要逐步提高。到2017年，要建立比較完善的大病保險制度。
國務(wù)院的決定，針對的正是百姓的“痛點(diǎn)”。看病，尤其是看大病，治療費用高昂，可說(shuō)是一種災難性支出，很多家庭難以承受，因病致貧、返貧的現象時(shí)有發(fā)生。在基本醫保基礎上再次報銷(xiāo)的大病保險，像一個(gè)“穩定器”，給大病患者家庭結結實(shí)實(shí)地兜了底。筆者曾在青海采訪(fǎng)過(guò)一戶(hù)人家，4口人中只有女兒每月有相對穩定的1000多元打工收入，婆婆常年患骨關(guān)節病和肺部疾病，當次14457.78元醫藥費，新農合結算9011.10元，大病報銷(xiāo)4156.34元，自付僅1000多元。大病保險政策在當地落地運行半年多，就使一萬(wàn)多個(gè)家庭避免了因病致貧。
然而，從各地試點(diǎn)情況來(lái)看，雖然大病保險實(shí)施后，實(shí)際報銷(xiāo)比例提高了12個(gè)百分點(diǎn)左右，但仍存在籌資不穩定、償付壓力大等問(wèn)題。從大病保險的制度流程看，籌錢(qián)、管錢(qián)、花錢(qián)，是相互聯(lián)系的三個(gè)階段，前兩個(gè)階段的制度完善，同樣重要而艱巨。只有創(chuàng )新性地融合社會(huì )保障和商業(yè)保險，同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，才能更好地提高保障質(zhì)量，守住社會(huì )公平底線(xiàn)。
大病保險的背后，有一套籌資機制支撐。按照測算，人均籌資達到39元，才能避免家庭發(fā)生災難性支出。然而現實(shí)中，很多地區只是將新農合、城鎮居民醫保籌資總額的5%劃為大病保險資金，人均籌資水平達不到測算的標準，支付比例難以逐步提高。這就需要政府主導，不斷完善籌資機制，提高保障水平。
同時(shí)，各地對于大病保險合理保障范圍執行的力度也不一樣，存在標準不一的問(wèn)題。比如，大病的范圍，以病種劃分還是以實(shí)際發(fā)生的醫療費用劃分？基本醫療標準不明，哪些藥品、項目屬于基本醫療范疇？什么樣的人群被認定為“沒(méi)有支付能力”，需要在大病保險報銷(xiāo)的基礎上進(jìn)行醫療救助？看起來(lái)是技術(shù)問(wèn)題，但在醫療保險這個(gè)“精細活”里，處理好這樣的技術(shù)問(wèn)題，才能防止內部分配中“劫貧濟富”現象的發(fā)生。
而在資金管理上，則需要更多依靠市場(chǎng)機制。醫療領(lǐng)域被視為準“公共綠地”，使用者對于醫療資源，也有著(zhù)很強的“排他占有性”。在“供給制造需求”理論下，容易產(chǎn)生過(guò)度醫療。去醫院看病，大小檢查做個(gè)遍，藥品開(kāi)了一大堆，是常有的事；患者因為有醫保，也不怕這樣的過(guò)度服務(wù)。醫患“合謀”，導致醫療費用居高不下，造成保險資金使用面臨支付難題。在這樣的情況下，讓商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險，可以發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)的精細管理、風(fēng)險管控的優(yōu)勢，嚴密堵住漏洞，控制費用增長(cháng)，遏制過(guò)度醫療，提高資金使用效率。這正是市場(chǎng)手段的效率所在。當然，由于商保公司具有趨利性，需要對其實(shí)行更嚴格的監管，避免其“逆向選擇”，或發(fā)生“搭車(chē)賣(mài)保險”等不合規行為。
大病保險讓百姓收獲了安定感，是一件大善事。讓大病保險的制度更合理、更完善，才能讓這一善舉釋放持久的紅利，讓人民群眾有“穩穩的幸福”。
